花呗全面接入征信！网友：吓得我赶紧关了！

作者 | 赵云合

来源| 电商之家

花呗全面接入征信！

用了那么久的花呗，终于迎来了这一天。

9月22日，花呗官方微博宣布，将在央行征信管理部门的指导下，逐步接入接入央行征信系统，也就是大家常说的“上征信”。

从用户的反馈可知，今后使用花呗需要签署《个人征信查询报送授权书》同意授权向金融信用信息基础数据库查询、报送相关信息。如果拒绝接入征信，将无法使用花呗。

可能会有人觉得这一变动来得突然，但实际上，从去年7月起就有部分花呗用户被纳入征信系统了。经过一年的“试点”，接入征信系统的工作才开始全面推行。

那么，怎么知道自己的账户有没有接入征信呢？

很简单，打开支付宝花呗页面，点击右上角“设置”按钮，进入“相关合同及产品说明”一栏即可查看。如果仅有《花呗用户服务合同》或《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》则说明你的相关信息还没接入征信。如果有《个人用户信息查询报送授权书》，那么你的信息已经接入征信。

根据支付宝去年公布的数据显示，花呗和借呗的用户数量已超过5亿，甚至比信用卡的使用人数还多。正因为有如此庞大的用户基数，花呗接入征信的消息一出，便引发了强烈反响，登上微博热搜榜首。

很多用户表示，由于担心影响今后的房贷、车贷，接入征信后便不会再使用花呗了。也有用户对自己很有信心，表示从不担心逾期，将继续使用花呗。

仅仅是接入征信，就会有这么大的影响吗？

接入征信，对我们有什么影响？

要搞清这个问题，首先要明白花呗的性质。

可能很多人不知道，花呗以前一直属于小额贷款，毕竟花呗原来的主体公司就叫“重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司”。只不过今年6月份取得金融牌照后，花呗变成了“重庆蚂蚁消费金融有限公司”。在征信中，互联网消费金融产品并不会出现为多次小额贷款记录，而是单条循环记录。

所以，只要使用花呗，就会在征信上留下记录。但要注意的是，留下记录并非一件坏事，对于银行来说，每个月都有记录且按时还款的用户，要比没有任何记录的“纯白户”资质更好，因为从后者的征信上无法判断其还款能力和还款意愿。

这也是为什么花呗官方说，“正常使用花呗，不会对征信记录造成负面影响”。

当然，以上是建立在“正常使用”的前提下的，一旦逾期，就是另一回事了。

关于逾期，银行信审有个说法，叫“连三累六”，意思是连续三个月逾期或两年内累计六次逾期，这两种情况属于严重违约行为，会让银行对你的还款能力产生质疑，并会被划分到问题客户范围，以后贷款大概率被拒。如果只是偶尔一次逾期，则一般不会有影响。

此外，借呗，京东金条等小额贷款产品，在征信报告里会体现为小额贷记录，影响会比信用卡更大，对未来申请房贷车贷影响也很大，所以使用起来要比花呗更小心。

顺带一提，只还最低还款额是不算逾期的，但是会产生手续费或利息，相当于用钱换时间。没接入征信时的逾期记录，在接入征信后也不会产生影响，正所谓“法不溯及以往”。

所以，只要能保证每个月能按时还款，有花呗使用需求的接着用也无伤大雅。我们真正要警惕的，是过度消费导致的过度借贷，网上那些高利贷、裸贷，要比花呗、借呗更可怕。

花呗为什么要接入央行征信？

花呗接入征信，可以说是多种因素下的必然结果，

首先，民间的信用体系不足以支撑数以亿计的用户体量，欠缺一定的权威性。

我们知道，阿里自身也有一套征信体系，叫“芝麻信用”。芝麻信用在信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度对用户的数据进行评分，分值在350-950之间，越高代表信用水平越好，可以享受免押金租车等服务，在闲鱼做买卖也更容易获得信任。

作为一套民间的征信体系，芝麻信用的应用范围很广，接受度也很高，但缺点也相当明显：只适用于阿里系的产品，且不具备法律上的权威性，只能当作参考。

更重要的是，企业建立征信体系，相当于是企业在为用户作担保，但如果有朝一日这家公司不行了，还有为如此多用户担保的能力吗？尤其是涉及网络贷款的金融领域，不是简单是赔钱就能解决的。

其次，花呗接入个人征信，有助于补充个人征信借贷记录覆盖不全面的问题。

银行评估一个人的还款能力，需要算清楚他的收入和负债。但凡需要上报央行征信系统的资金负债，银行都能算清，麻烦的是各类没有上征信的产品，包括各种非法网贷、套路贷或者P2P。经过这两年的整治，这些“杂牌军”互联网金融产品已经被收拾得差不多了，该轮到花呗这个“正规军”了。

如果不上征信，金融机构在评估个人还款能力时总会缺一块，游离在央行征信体系之外，这是会产生潜在风险的。所以从央行爸爸的角度考虑，花呗接入征信势在必行。

最后，也是最重要的，花呗接入征信是我国法律的必然要求。

按照我国征信管理的第二十八条规定：金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。

第二十九条也有相关规定：有关信贷服务的平台必须向有关部门提供相应的用户信息。

横看竖看，花呗都符合这两条法律规定，所以花呗会和征信系统关联是必然的事。

总之，花呗接入征信，既不是国家整顿互联网金融的第一步，也不是大企业金融服务规范化的最后一步。不久的将来很可能出现更重磅的消息，就让我们拭目以待。